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¿Cuánto cobraré cuando me jubile? Simulador de la pensión

Cuánto cobraré cuando me jubile. Simulador

Cada vez más personas me consultan: ¿Cuánto cobraré cuando me jubile?

En este artículo explicaré brevemente las normas para calcular la pensión de jubilación, y así entenderéis por qué se cobra más o menos, dependiendo del caso.

Veremos también cómo utilizar el simulador de pensión de jubilación:

El cálculo de la pensión es bastante laborioso para hacerlo manualmente, pero existe la calculadora oficial de la Seguridad Social, que ofrece un resultado bastante aproximado de la pensión. La tenéis al final de este artículo.

¿Cuánto tiempo hay que cotizar para cobrar la pensión de jubilación?

Empezando por el principio, para cobrar la pensión de jubilación es necesario haber cotizado un mínimo de 15 años, de los cuales, al menos 2 años, deben haberse cotizado durante los 15 años anteriores a la jubilación.

Se trata de los periodos de carencia genérica y específica, ambos de obligado cumplimiento, pues en caso contrario se deniega la pensión contributiva.

Se explica con mucho más detalle en este artículo.

¿Cuánto tiempo hay que cotizar para jubilarse?

¿Cómo se calcula la pensión de jubilación?

Por norma general la pensión se calcula teniendo en cuenta los últimos 25 años cotizados: promedio de las bases de cotización de los 300 meses anteriores a la jubilación, actualizadas y elevadas según la evolución del IPC.

Si el trabajador tiene lagunas, es decir, periodos en los cuales no ha cotizado o ha cotizado por debajo del mínimo, se integrarán las 48 primeras lagunas según la base de cotización mínima, y el resto, con el 50% de la base de cotización mínima.

El resultado del citado promedio se divide entre 350. El resultado, es la llamada «base reguladora«.

Porcentaje aplicable sobre la base reguladora

Una vez obtenida la base reguladora, hay que aplicar un porcentaje sobre la misma dependiendo de los años cotizados.

Lógicamente, no cobrará la misma pensión una persona que haya trabajado 15 años, que otra que haya trabajado 40 años.

Actualmente este año 2022 son necesarios 36 años de cotización para cobrar el 100% de la pensión, o 37 años y medio si se quiere jubilar a los 65 años con el 100% de su pensión.

Si se han cotizado 15 años, se cobra el 50% de la pensión. Luego, por cada mes adicional, se suma 0,21%, y a partir del mes 107 adicional, se suma 0,19%.

Para enrevesar más lo anterior, este sistema está progresando hasta 2027. Os dejo una tabla para que veáis cómo evoluciona. La base legal está en el art. 210 de la Ley General de la Seguridad Social.

Porcentaje de pensión de jubilación

Pensión de jubilación mínima en 2022

Una vez realizados todos los cálculos descritos anteriormente, se obtiene la pensión de jubilación.

La misma no puede ser inferior a las cuantías mínimas establecidas para cada año. En caso de serlo, se complementa hasta los mínimos establecidos.

Os dejo una tabla donde se observan las cuantías mínimas de la pensión de jubilación para este año 2022, dependiendo de si se tiene cónyuge y de la edad de jubilación, si es a la edad ordinaria o alguna modalidad de jubilación anticipada.

Estos complementos a mínimos son incompatibles (no se perciben) si se obtienen rentas de otra procedencia por cuantía superior a 7.939,00.-€ (rentas procedentes del capital, patrimonio, trabajo o actividades económicas)

Pensión de jubilación mínima 2022

Pensión de jubilación máxima 2022

De la misma forma que existen mínimos, también existe una pensión de jubilación máxima, que para este año 2022 es de 2.819,19 euros mensuales (39.468,66 euros anuales).

Si los cálculos explicados anteriormente arrojan una pensión de jubilación que supera esa cifra, la misma se rebajará.

Esto ocurre frecuentemente en personas pluriempleadas, cuyas bases de cotización suman cifras que rebasan la citada cifra, y en cuyo caso, la pensión, hace tope y se limita a ese máximo.

Esta cifra, también se actualiza anualmente.

Complemento por maternidad / brecha de género

Para personas con hijos, a la pensión de jubilación hay que sumar el complemento por maternidad, -ahora denominado por brecha de género-, complementa la pensión en 28 euros mensuales por cada hijo nacido y/o adoptado. Esa es la cuantía para el año 2022.

Os dejo un vídeo donde explico en 5 minutos todos los requisitos de acceso tanto para madres, como para padres.

Simulador de la pensión de jubilación

El cálculo de la pensión de jubilación es una tarea harto laboriosa si se hace manualmente, especialmente porque hay que actualizar las bases de cotización según la evolución del IPC.

Sin embargo, la Seguridad Social nos ofrece una calculadora que permite obtener un resultado aproximado de la misma, en la fecha en la que se utiliza.

No copio el enlace porque se trata de una herramienta de acceso personalizado. Pero si ponéis en el buscador de Google los términos: «simulador de jubilación», la primera opción es la calculadora oficial. Os dejo una captura de pantalla más abajo.

¿Cómo utilizar la calculadora para conocer tu pensión de jubilación?

Se puede acceder a esta calculadora de pensiones a través de: Clave, PIN, SMS, firma o certificado digital.

La vía más simple para aquellos menos avezados con la informática, es mediante SMS, eso sí, hay que tener el teléfono actualizado en la base de datos de la Seguridad Social.

El funcionamiento del simulador es muy simple, simplemente hay que acceder y la Seguridad Social con sus propios datos, hace un cálculo y una estimación a futuro.

Sin embargo, el cálculo siempre será aproximado: hay que tener en cuenta que el futuro laboral es incierto, y que no se sabe cómo evolucionará el IPC. De hecho, no sabemos siquiera si habrán nuevas reformas en pensiones que cambiarán las reglas del cálculo.

Por tanto, que alguien de mi edad (36 años) realice un cálculo de su futura jubilación, es inútil, porque el resultado probablemente, se alejará mucho de la realidad.

Para gente más próxima a su edad de jubilación, el simulador de jubilación sí que puede ofrecer un resultado bastante aproximado.

Periodos trabajados en el extranjero

Hay que tener en cuenta que la Seguridad Social no tiene los datos de periodos trabajados en el extranjero, motivo por el cual, si has trabajado en el extranjero, esta calculadora de pensiones, no te sirve.

En caso de trabajo en el extranjero, hay que valorar si existe algún convenio en materia de Seguridad Social que permita totalizar periodos o realizar cálculos distintos, de los cuales, la Seguridad Social, a priori, no tiene toda la información. Hay que pedirla.

Calculadora de pensión de jubilación