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¿Cuánto cobraré cuando me jubile? Calculadora

Cuánto cobraré cuando me jubile

La pregunta que todo el mundo quiere resolver: ¿Cuánto cobraré cuando me jubile? Ahora es fácil calcular tu pensión de jubilación con el simulador oficial de jubilación, en este artículo descubrirás cómo se utiliza  y podrás calcular tu propia pensión.

También descubrirás las normas para calcular la pensión de jubilación (adaptadas a la última reforma de marzo de 2023) y así entender por qué se cobra más o menos, dependiendo del caso, y qué puedes hacer para mejorar tu futura pensión.

Y si deseas un asesoramiento personalizado por un abogado experto en pensiones, para intentar mejorar tu pensión de jubilación, o resolver cualquier duda que se te plantee, puedes contactar conmigo a través del buzón de consultas.

El cálculo de la pensión de jubilación es bastante laborioso para hacerlo manualmente, pero existe la calculadora oficial de la Seguridad Social.

Al final de este mismo artículo tenéis un manual escrito y para quienes lo prefieran, comparto un vídeo tutorial publicado en mi canal de Youtube que explica paso a paso cómo calcular la jubilación ordinaria usando el simulador de la Seguridad Social. 

Si lo que os interesa es calcular la jubilación anticipada, un poco más abajo, en este mismo artículo, tenéis un video tutorial para calcular la jubilación anticipada usando el mismo simulador de la Seguridad Social. 

Por tanto, más completo que este artículo, imposible.

¿Cuánto tiempo hay que cotizar para cobrar la pensión de jubilación?

Empezando por el principio, para cobrar la pensión de jubilación es necesario haber cotizado un mínimo de 15 años durante toda la vida laboral, de los cuales, al menos 2 años, deben haberse cotizado durante los 15 años anteriores a la jubilación.

Son los dos periodos de cotización mínima, llamados «carencia genérica» y «carencia específica», ambos de obligado cumplimiento, pues en caso contrario se deniega la pensión contributiva.

Para completar este periodo de carencia sirve la cotización derivada del trabajo, pero también la derivada de la prestación por desempleo o los convenios especiales con la Seguridad Social

No sirve sin embargo, la cotización durante el subsidio de 52 años, que mejora la base reguladora y el porcentaje de la pensión de jubilación, pero no cuenta a efectos de cotización mínima (cosas de la ley).

¿Cómo se calcula la pensión de jubilación?

Por norma general la pensión se calcula teniendo en cuenta los últimos 25 años cotizados: promedio de las bases de cotización de los 300 meses anteriores a la jubilación, actualizadas y elevadas según la evolución del IPC. Este periodo se ampliará a partir de 2026 por la última reforma de pensiones, tal y como se explica un poco más adelante en este mismo artículo.

Si el trabajador tiene lagunas, es decir, periodos en los cuales no ha cotizado o ha cotizado por debajo del mínimo, se integrarán las 48 primeras lagunas según la base de cotización mínima, y el resto, con el 50% de la base de cotización mínima. La reforma de marzo de 2023 mejoró la integración de lagunas en favor de las mujeres y de algunos hombres, de modo que a estos se les integran con el 100% de la base de cotización mínima desde la laguna 49 hasta la laguna 60 y con el 50% de la base de cotización mínima desde la laguna 61 hasta la laguna 84. A partir de la laguna número 85 la integración es por el 50% de la base de cotización mínima.

El resultado del citado promedio se divide entre 350. El resultado, es la llamada «base reguladora».

Reforma 2023: ampliación del periodo

La reforma publicada en marzo de 2023 estableció una ampliación del periodo de cómputo a partir del año 2026, de modo que se incrementarán de forma progresiva las bases de cotización tomadas en cuenta para el cálculo de la base reguladora hasta el año 2037 cuando se tomarán las cotizaciones de los últimos 29 años (348 bases de cotización) de las cuales se descartarán los peores 2 años (24 bases de cotización).

Periodo computo bases de cotización jubilación reforma 29 años
Tabla de la reforma que amplía el periodo computo de bases de cotización para la jubilación hasta 29 años

Además, la reforma establece un sistema de doble cálculo vigente hasta el año 2040. Se calculará la base reguladora de acuerdo con la tabla expuesta anteriormente y se realizará otro cálculo de acuerdo con las normas vigentes este año 2024, es decir, teniendo en cuenta únicamente las cotizaciones de los últimos 25 años y sin descartar ninguna mensualidad. 

De ambos resultados se reconocerá el más favorable para el pensionista.

Porcentaje aplicable sobre la base reguladora

Una vez obtenida la base reguladora, hay que aplicar sobre la misma un porcentaje que depende de los años cotizados.

Lógicamente, no cobrará la misma pensión una persona que haya trabajado 15 años, que otra que haya trabajado 40 años.

Actualmente, este año 2024 son necesarios 36 años y medio de cotización para cobrar el 100% de la pensión.

Si se han cotizado 15 años, se cobra el 50% de la pensión. Luego, por cada mes adicional, se suma 0,21%, y a partir del mes 50 adicional, se suma 0,19%.

Este sistema va progresando hasta 2027. Os dejo una tabla para que veáis cómo evoluciona. La base legal está en el art. 210 de la Ley General de la Seguridad Social.

Porcentaje pensión jubilación
Porcentaje aplicable sobre la BR en la pensión jubilación

Pensión de jubilación mínima en 2024

Una vez realizados todos los cálculos descritos anteriormente, se obtiene la pensión de jubilación.

La misma puede ser inferior a las cuantías mínimas establecidas para cada año. En caso de serlo, se puede complementar hasta los mínimos establecidos.

Os dejo una tabla donde se observan las cuantías mínimas de la pensión de jubilación para este año 2024 dependiendo de si se tiene cónyuge y de la edad de jubilación, si es a la edad ordinaria o alguna modalidad de jubilación anticipada.

Estos complementos a mínimos son incompatibles (no se perciben) si se obtienen rentas de otra procedencia por cuantía superior a 8.942.-€ (rentas procedentes del capital, patrimonio, trabajo o actividades económicas).

Pensión mínima por jubilación contributiva 2024
Pensión mínima por jubilación contributiva en 2024

La última reforma de las pensiones prevé que la pensión mínima de jubilación para los próximos años se incremente progresivamente hasta 2027, para eliminar la brecha existente entre la jubilación mínima y el umbral de pobreza para un hogar con dos adultos.

Para calcular este umbral, se multiplicará por 1,5 el último dato existente en el Instituto Nacional de Estadística (INE) para el umbral de pobreza de un hogar unipersonal.

Pensión de jubilación máxima 2024

De la misma forma que existen mínimos, también existe una pensión de jubilación máxima, que para este año 2024 es de 3.175,04 euros mensuales (44.450,56 euros anuales).

Si los cálculos explicados anteriormente arrojan una pensión de jubilación que supera esa cifra, la misma se rebajará.

Esto ocurre frecuentemente en personas pluriempleadas, cuyas bases de cotización suman cifras que rebasan la citada cifra, y en cuyo caso, la pensión, hace tope y se limita a ese máximo.

Esta cifra, también se actualiza anualmente.

Complemento por maternidad / brecha de género

Para personas con hijos, a la pensión de jubilación hay que sumar el complemento por maternidad, -ahora denominado por brecha de género-, complementa la pensión en 33,20 uros mensuales por cada hijo nacido y/o adoptado. Esa es la cuantía para el año 2024. No es posible cobrar el complemento por más de 4 hijos, es decir, un máximo de 132,80 euros.

Complemento para hombres

Los hombres jubilados a partir de febrero de 2021 también pueden solicitar el complemento por brecha de género, siempre que cumplan dos requisitos: que su pensión sea inferior a la de la madre, y que tengan una merma en su cotización, que depende del año de nacimiento del hijo:

  • Si su hijo nació con anterioridad a 1 de enero de 1995, deben tener 120 días sin cotización dentro de los 9 meses anteriores al nacimiento y los 3 años posteriores.
  • Si su hijo nació con posterioridad a 1 de enero de 1995, las 24 bases de cotización posteriores al nacimiento deben ser, como mínimo un 15% inferiores en su promedio, a las 24 anteriores.

Complemento por maternidad para hombres (paternidad)

Los hombres que se jubilaron entre enero de 2016 y febrero de 2021 pueden solicitar el complemento de maternidad, que fue declarado discriminatorio por el TJUE, y abrió la puerta a la reclamación con efectos retroactivos.

Este complemento supone un incremento entre el 5 y el 15% de la pensión de jubilación, dependiendo del número de hijos que se tengan (más información en este artículo).

¿Cuánto cobraré cuando me jubile?

El cálculo de la pensión de jubilación es una tarea harto laboriosa si se hace manualmente, especialmente porque hay que actualizar las bases de cotización según la evolución del IPC.

Sin embargo, la Seguridad Social nos ofrece una calculadora que permite obtener un resultado aproximado de la misma, en la fecha en la que se utiliza.

No copio el enlace porque se trata de una herramienta de acceso personalizado. Pero si ponéis en el buscador de Google los términos: «simulador de jubilación», la primera opción es la calculadora oficial. Os dejo una captura de pantalla más abajo.

Cómo usar el simulador de la Seguridad Social

Se puede acceder a esta calculadora de pensiones a través de: Clave, PIN, SMS, firma o certificado digital.

La vía más simple para aquellos menos avezados con la informática, es mediante SMS, eso sí, hay que tener el teléfono actualizado en la base de datos de la Seguridad Social.

El funcionamiento del simulador es muy simple, simplemente hay que acceder y la Seguridad Social con sus propios datos, hace un cálculo y una estimación a futuro.

Sin embargo, el cálculo siempre será aproximado: hay que tener en cuenta que el futuro laboral es incierto, y que no se sabe cómo evolucionará el IPC. De hecho, no sabemos siquiera si habrán nuevas reformas en pensiones que cambiarán las reglas del cálculo.

Por tanto, que alguien de mi edad (36 años) realice un cálculo de su futura jubilación, es inútil, porque el resultado probablemente, se alejará mucho de la realidad.

Para gente más próxima a su edad de jubilación, el simulador de jubilación sí que puede ofrecer un resultado bastante aproximado.

Calculadora de pensión de jubilación

Periodos trabajados en el extranjero

Hay que tener en cuenta que la Seguridad Social no tiene los datos de periodos trabajados en el extranjero, motivo por el cual, si has trabajado en el extranjero, esta calculadora de pensiones, no te sirve.

En caso de trabajo en el extranjero, hay que valorar si existe algún convenio en materia de Seguridad Social que permita totalizar periodos o realizar cálculos distintos, de los cuales, la Seguridad Social, a priori, no tiene toda la información. Hay que pedirla.

¿Cuánto cobraré cuando me jubile si adelanto mi pensión?

La jubilación anticipada, aún soportando una penalización, es una opción muy deseada por algunas personas: cuánto antes, mejor. 

El simulador de la Seguridad Social es bastante versátil y permite hacer cálculos de la pensión de jubilación adaptando escenarios futuros, incluso adelantando la fecha de jubilación. 

En este último caso, el mismo simulador aplicará las reducciones correspondientes según los meses que se haya adelantado la jubilación y el tipo de jubilación anticipada por la que se opte: voluntaria o involuntaria / forzosa.

Jubilación del Trabajador Autónomo

Los autónomos pertenecemos a un régimen especial de la Seguridad Social, el conocido por sus siglas, RETA, y por esa condición, se nos da de comer a parte.

Si eres autónomo, sabes que normalmente salimos perjudicados en materia de prestaciones y pensiones, y la jubilación, no es la excepción.

Las normas de jubilación de los trabajadores por cuenta propia tiene distintas singularidades que pueden perjudicar notablemente el resultado final de la pensión: no se integran lagunas, no se paga la pensión en caso de tener deudas con la Seguridad Social, no hay posibilidad, por el momento, de acogerse a la jubilación parcial, etc.

Si quieres conocer todas las características de la jubilación de un trabajador por cuenta propia, te aconsejo leer este artículo, en el cual se describe de forma exhaustiva el régimen de jubilaciones para nuestro colectivo.

Jubilación de personas con discapacidad

Las personas con discapacidad tienen reconocido el derecho a adelantar su pensión de jubilación, siempre que cumplan determinados requisitos.

Se reconoce este derecho a personas con un grado de discapacidad igual o superior al 65% y a personas con un grado igual o superior al 45% si sufren determinadas enfermedades que están enumeradas en una lista cerrada.

En estos casos, es posible adelantar la edad de jubilación a partir de los 56 años o 52 años en determinados casos.

Si quieres descubrir todos los detalles de la jubilación de personas con discapacidad, no dejes de leer este artículo.

Profesiones que permiten adelantar la jubilación

Existen una serie de profesiones que permiten adelantar la jubilación sin penalización alguna. En estos casos, la jubilación se anticipada según el número de años de servicios prestados en determinada profesión y con determinada categoría profesional.

Actualmente se está estudiando una ampliación de estas profesiones, pero por el momento, beneficia a los trabajadores de las siguientes profesiones:

  • Sector ferroviario.
  • Sector aéreo.
  • Bomberos.
  • Policía local y policía autonómica del País Vasco, Cataluña y Navarra.
  • Sector minero.
  • Sector marítimo.
  • Profesionales taurinos.